kapitalförsäkring

Upphör genast med IPS-pensionssparande!

Posted on by

Efter årsskiftet 2016 gäller nya regler för pensionssparande i IPS. Ingen avdragsrätt kommer längre finnas för inbetalningar till dessa konton, vilket gör att flera behöver agera!

Mitt inlägg från förra året blev populärt och förhoppningsvis lyckades inlägget ”VARNING! Vid månadssparande i IPS” förhindra att några av er justerade ned era inbetalningar från 1000kr i månaden till 150kr i månaden.

Nu blir det dock ännu sämre då ingen avdragsrätt alls kommer medges. Alla inbetalningar till IPS kommer därmed att dubbelbeskattas då de redan beskattade pengarna kommer att beskattas igen när de betalas ut som pension längre fram.

Lägg hellre om ert sparande till ISK (investeringssparkonto) eller KF (kapitalförsäkring) där historiskt låga avgifter föreligger m.h.t. det aktuella ränteläget.

stop

Höjd skatt på ISK

Posted on by

Skatt på sparande på investeringssparkonto (ISK) och i kapitalförsäkring, bygger på en schablonavkastning som är baserad på statslåneräntan.

Under de senaste åren har kraftigt fallande statslåneräntor gjort sparformerna väldigt lågt beskattade. Detta har regeringen nu föreslagit ska förändras genom att införa en ökad beskattning samt ett golv för hur låg räntesatsen kan bli. Läs mer här.

Inte helt oväntat, men tråkigt för spararna. ISK och kapitalförsäkring förblir dock det absolut bästa sättet att placera sina pengar, vilket jag skrivit lite mer om i inlägget ”Pensionsspara till barn”.

Detta är inlägg 36 av 100 i min #blogg100-medverkan.

VARNING! Vid månadssparande i IPS.

Posted on by

Har du ett privat månadssparande i IPS (individuellt pensionssparande)? Dras det kanske automatiskt med autogiro? Du måste troligtvis ändra detta nu!

Från och med 2015 medges nämligen bara avdrag med 1 800kr per år för pensionssparande i IPS. De senaste åren har det varit 12 000kr. Många har därför lagt in en autogirodragning per månad om 1 000kr för att nå upp till de 12 000kr’na.

Denna dragning måste nu ändras till 150kr eller lägre för att du ska slippa bli dubbelbeskattad för dina inkomster. Dubbelbeskattning? Ja, det beror på att insättningar över detta belopp inte längre är avdragsgilla i din inkomstdeklaration medan framtida utbetalningar ur din IPS är skattepliktiga. Du har alltså satt in skattade pengar och får skatta på dem en gång till sen när de betalas ut.

Resterande del bör istället sättas in på skattefria pensionsförsäkringar ISK (investeringssparkonto) eller kapitalförsäkring. Med dagens låga statslåneräntor är det oerhört förmånligt vid sparande på lite sikt (se länk Aktiespararna). Observera dock att skattefriheten även medför att du ej får avdrag för eventuella förluster, vilket du får i en traditionell aktiedepå – så var försiktig. 

Se också mina generella tips i inlägget som främst behandlar pensionssparande till barn här.

a29e675536cbc42b006a2b94ba852837

Pensionsspara till barn

Posted on by

Jag vill dela med mig av ett snabbt tips för de föräldrar som har planer på att pensionsspara till sitt/sina barn:

Öppna inte ett sparkonto, fondkonto eller annat i barnets namn utan i era egna namn.

Risken finns självklart att barnet inte är redo att förvalta pengarna då de fyller 18 år och har egen rätt till sitt eget konto. Det är en känslig åldersperiod och du vet inte hur barnets vanor, bekantskapskrets etc. ser ut när 18-årsdagen väl inträder. Detta kan späda på redan befintliga spänningar och leda till oönskade konsekvenser mellan dig och barnet. Det är bättre att lämna över sparandet till barnen när du känner att de är redo att förvalta pengarna. Förhoppningsvis är det på 18-årsdagen, men om det inte är det så har du åtminstone en valfrihet som förälder.

I övrigt gäller de mer generella rekommendationerna kring sparande:

  • Sparande på lång sikt bör vara i värdepapper med lite högre, men inte extrem, risk (börsaktier).
  • Sprid riskerna (flera olika aktier/branscher).
  • Var försiktiga med fondförvaltningsavgifter som blir stora belopp på många års sikt. Dessa belopp kan du istället få årlig avkastning på vilket ger en dubbelt positiv effekt.
  • Var, på samma sätt, försiktig med att göra många transaktioner köp/sälj i aktiedepån då det kan bli dyra courtagekostnader som du istället kan få avkastning på i många år. Själv försöker jag låta bli att sälja något överhuvudtaget, om det inte känns absolut nödvändigt, för att undvika onödiga courtage.
  • Försök även att hitta ett skattebilligt alternativ såsom investeringssparkonto eller kapitalförsäkring, så att du slipper betala hög skatt på en förhoppningsvis god avkastning om 15-20 år.
  • Ta hjälp av banken, men var försiktig med deras råd då de framförallt är anställda av banken. Läs mitt inlägg ”Utnyttja din bank!”

Lycka till med ert sparande!

Redovisning av kapitalförsäkring

Posted on by

Igår släppte FARs policygrupp för redovisning ett nytt uttalande, RedU 14 Redovisning av kapitalförsäkringar. Uttalandet innehåller bl.a. ett exempel för att tydliggöra exakt hur redovisningen ska gå till. Det är positivt att pensionsområdet förtydligas avseende redovisning då det ibland är lätt att gå vilse i redovisningen kring olika typer av pensioner.

Tyvärr har jag sett att företag ansett sig ha blivit lurade eller åtminstone inte insett fullt hur deras redovisning påverkas av olika försäkringslösningar som försäkringsförmedlare säljer (ibland aggressivt). Det kan t.ex. få till följd att årets resultat försämras så kraftigt att t.o.m. det egna kapitalet är i fara det året försäkringen tecknas.

Jag lovar att återkomma längre fram med en lite mer utökad genomgång kring vilka olika pensionslösningar som finns samt hur dessa behandlas i ett bolags redovisning.

Funderar du över hur er pensionslösning eller planerade pensionslösning ska redovisas? Hör av er till mig så ska jag hjälpa er.